車の「総所有コスト」で考える選び方
医師として年収1000万円を超える立場から言えることがあります。それは「年収が高いほど、総所有コストの計算が重要」ということです。
なぜなら、医師の時給は約5,000〜8,000円と高いため、「何に時間・お金を費やすか」の判断が、資産形成の成否を分けるからです。
今回は、実際の計算例を示しながら、医師が実践すべき車選びの考え方を解説します。
総所有コスト（TCO）とは
Total Cost of Ownershipの略で、車の所有にかかる全費用を指します。
計算式：購入価格 − 残価 + 維持費 + 税金・登録費 + 保険料 = 総所有コスト
多くの医師は「購入価格」だけを見ていますが、実はこれは全体のわずか30〜40%に過ぎません。
具体的試算例：アルファード vs BMW 5シリーズ（5年所有）
年収1000万円超の医師が検討する「高級車」の比較で、最も多いのがこのパターンです。
アルファード（ハイブリッド、新車購入）
- 新車購入価格：540万円
- 5年後の残価：432万円（リセール率80%）
- 減価償却額：108万円
- 維持費（年12万円×5年）：60万円
- 自動車税（年45,000円×5年）：22.5万円
- 車検代（3年目、5年目）：15万円
- 保険料（年8万円×5年）：40万円
- 登録・取得税：約30万円
- 合計総所有コスト：275.5万円
- 月額平均：約4.6万円
BMW 5シリーズ（新車購入）
- 新車購入価格：800万円
- 5年後の残価：360万円（リセール率45%）
- 減価償却額：440万円
- 維持費（年25万円×5年）：125万円（外車は部品代が高い）
- 自動車税（年88,500円×5年）：44.25万円
- 車検代（3年目、5年目）：50万円（外車は修理費が嵩む）
- 保険料（年12万円×5年）：60万円（排気量で保険が高い）
- 登録・取得税：約80万円
- 合計総所有コスト：799.25万円
- 月額平均：約13.3万円
差分の衝撃
5年間の総所有コストで、523.75万円の差が生まれます。
医師の手取り時給が約5,000円なら、この523.75万円は約1,047時間分、つまり約130日分の勤務に相当します。
言い換えれば、「BMW購入による余計なコスト」が、医師の4ヶ月分の給与を吸い上げているのです。
ローン vs 現金購入 vs カーリース
購入方法によって、総所有コストが変わることを知っていますか？
現金一括購入
- メリット：利息がない
- デメリット：手元流動性が失われる。医師として「緊急の投資機会」が来た時に対応できない
- 医師向け評価：3点/5点（キャッシュを手放すリスクが高い）
ローン購入（金利2.5%程度）
アルファード540万円の例で、5年ローンを組んだ場合：
- 月額返済：約10万円
- 支払い総額：600万円（利息60万円）
- 総所有コスト（前述）：275.5万円＋利息分で、最終的に約335万円
- 医師向け評価：4点/5点（手元流動性を保ちながら乗車できる）
カーリース（例：定額カルモくん）
アルファード同等車種を、5年リースで契約した場合：
- 月額料金（メンテナンス込み）：約5〜6万円
- 5年総額：300〜360万円
- メリット：修理費、消耗品交換がすべて含まれる。税金や車検も込み
- デメリット：走行距離制限（月1,500km×60ヶ月=90,000km）、カスタマイズ不可
- 医師向け評価：4.5点/5点（手間がなく、予測可能なコスト構造）
結論：医師には「カーリース」がベスト
理由は3点：
- 月々のコストが予測可能（資産計画が立てやすい）
- 故障のリスクがない（医師の時間が保護される）
- 常に新しい車に乗れる（デザインやトレンドから外れない）
医師の節税と車（法人化している場合）
年収1000万円を超える医師の多くは、個人事業主や医療法人化を検討しています。この場合、車は「経費」になります。
個人事業主医師の場合
診療所を開業している医師なら、車の購入・維持費は「事業経費」として計上でき、所得から控除できます。
例えば、年間150万円の車関連コスト（購入費の減価償却+維持費+税金）を計上すれば：
- 所得税率40%（所得税+住民税）として、年間60万円の節税効果
- 5年で300万円の節税
つまり、実質的な車の総所有コストが30%削減されるのです。
医療法人化している場合
さらに有利で、車を「法人資産」として計上できます。この場合：
- 法人税率（約25%）で控除される
- 経費計上の柔軟性が高い
ただし、役員報酬とのバランスや、税務申告の複雑さを考慮する必要があるため、顧問税理士に相談することをお勧めします。
カーリース活用例：定額カルモくんの紹介
医師向けのカーリースサービスとして、「定額カルモくん」は実用的な選択肢です。
メリット：
- 初期費用が不要（頭金なし）
- 月々5,000円からのプランがある
- メンテナンス・車検・税金がコミコミ
- 走行距離が多めに設定できる
- 最終月に買い取ることも可能
デメリット：
- 走行距離超過時に追加費用
- カスタマイズ不可
- 中途解約料が発生する場合がある
医師の生活スタイルを考えると、「月5万円前後のカルモくん利用」が最も効率的です。
任意保険の見直し：一括比較サイトの活用
車を所有する上で、見落としやすいのが「保険料の最適化」です。
医師のように高収入であっても、保険料に対して無頓着になっているケースが多いです。
現状把握の例
多くの医師は：
- 新車購入時の「推奨プラン」を自動更新している
- 年1回の更新時に見直す習慣がない
- 補償内容が過剰になっていないか確認していない
実は、同じ補償内容でも、保険会社によって年間3〜5万円の差が生まれます。
一括比較サイトの活用
「保険スクエアbang」「インズウェブ」などの一括比較サイトを使えば、5分で最安の保険が見つかります。
年間5万円削減できれば、5年で25万円の節約です。これも「時間あたりの時給が高い医師」にとって、有効な資産形成手段です。
「車に使うお金を資産形成に回す」という発想
ここが最も重要な考え方です。
前述のアルファード vs BMW 5シリーズの比較で、月額の総所有コストに8.7万円の差がありました。
この8.7万円を毎月投資信託に投資したら、どうなるか。
20年での資産増加
- 投資額：8.7万円×12ヶ月×20年 = 2,088万円
- 年利5%で運用した場合：約4,500万円
- 投資利益：2,412万円
つまり、「BMW型の車選びをしなかった」という判断だけで、20年で2,400万円以上の資産差が生まれるのです。
医師のキャリアにおける「複利効果」
医師は30代から40代に最も稼げます。この時期に「賢い車選び」をすることで：
- 月々のキャッシュフロー改善
- その余裕を株式投資に回す
- 20年で数千万円の資産増加
これが「医師が資産家になる道」なのです。
まとめ：医師が実践すべき車選びの5原則
- 総所有コストで判断する：購入価格だけでなく、5年間の全コストを計算する
- リセール率の高い車を選ぶ：トヨタ・アルファード・ハリアーなど
- カーリースも選択肢に：手間がなく、予測可能で、医師向きの選択肢
- 節税効果を活用する：事業主医師なら、車購入による経費計上を最大化
- 浮いたお金を資産形成に回す：月5〜10万円の差が、20年で数千万円に
「本当に価値の高い車」は、乗って楽しい車ではなく、「総所有コストが低く、資産形成に回すお金を最大化できる車」なのです。
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