医師なのになぜ貯まらない？資産形成の本質は「稼ぐ＋倹約」の両輪だ

「年収2,000万円なのに老後が不安」「毎月いくら使っているか把握していない」——こういった声を同僚から聞いたことがある。医師は間違いなく高収入の職業だ。にもかかわらず、なぜ資産が積み上がらないのか。

答えはシンプルだ。資産形成の本質は「稼ぐ力」と「守る力（倹約）」の掛け算であり、どちらか一方が0なら結果も0になる。

医師が陥りやすい「高収入貧乏」の罠

医師として働き始めると、収入が一気に上がる。そのタイミングで多くの人が犯す最大のミスが、収入に比例して生活水準を上げてしまうことだ。

これらが積み重なると、年収2,000万円でも手取り1,400万円（税・社保引後）から毎月100万円以上が消えていく。年間の貯蓄余力はほとんど残らない。

これを経済学では「ライフスタイル・インフレ」と呼ぶ。収入が上がるほど支出も膨らみ、結果として貯蓄率が変わらない——あるいは下がる現象だ。

倹約と聞くと「我慢」「貧乏くさい」というイメージを持つ医師も多い。しかしそれは誤解だ。

本当の倹約とは、「自分が本当に価値を感じるものにだけお金を使う」ことだ。無駄な支出を削り、大切なものへの投資を増やす——これが資産形成の基本姿勢になる。

例えばゴルフが生き甲斐なら、ゴルフ関連の費用は惜しみなく使っていい。しかし「なんとなく続けているサブスク」「年に1回しか行かないジムの会費」「習慣で飲む高い酒」には、一度立ち止まって考えてみる価値がある。

資産形成の目安として、手取り収入の30%を貯蓄・投資に回すことを目標にしたい。これはFIRE（経済的自立・早期退職）を実現した人たちが口を揃えて言う数字でもある。

手取り月収	貯蓄率30%	月間貯蓄額	20年後の資産（利回り5%）
80万円	24万円	24万円	約9,800万円
100万円	30万円	30万円	約1億2,300万円
120万円	36万円	36万円	約1億4,700万円

複利の力は絶大だ。月30万円の投資でも、20年続ければ1億円超の資産になる。医師が倹約を学ぶ最大のリターンはここにある。

倹約を実践するための第一歩は、今どこにお金を使っているかを知ることだ。診断なき治療はないのと同じで、支出の「診断」なき節約は意味がない。

具体的な手順：

医師は職業柄、保険に入りすぎている場合が多い。勤務医であれば勤務先の団体保険・福利厚生がある。また、資産が積み上がってくれば生命保険の必要額は減っていく。月3〜5万円払っている保険を半額にするだけで、年間20〜30万円の節約になる。

動画配信、音楽、クラウド、医学雑誌、学会費……気づかないうちにサブスクが積み上がっている医師は多い。使っていないサブスクを洗い出すだけで月1〜3万円の節約になることがある。詳しくは別記事「サブスク断捨離で年間○万円節約」を参照。

「手取りの25%以下を家賃に」が資産形成の原則だ。手取り100万円なら家賃上限は25万円。ただし都市部の医師で病院近くに住む必要がある場合は例外もある。持ち家については、ローンの利率・頭金・節税効果を総合的に判断してから決断すべきだ。

「節約しよう」と意志力に頼るのは最悪の方法だ。多忙な医師には、意志力を使わずに自動的に倹約が実現する仕組みが必要だ。

資産形成は「稼ぐ力 × 守る力」だ。医師として稼ぐ力はすでにある。あとは守る力——倹約を武器にするだけだ。

収入が高ければ高いほど、倹約の効果は絶大になる。毎月の無駄な支出を10万円削れれば、複利で20年後には数千万円の差になる。これはゴルフで言えば、毎回のラウンドで3打縮めるようなものだ——積み重ねが最後に大きな差を生む。

まず今日から、家計管理アプリを入れて支出の「現状診断」をしてみてほしい。