医師は家を買うべきか賃貸か｜脳外科医が数字で出した「正解は人による」の根拠2026

「医師は家を買った方がいいのか、賃貸のままがいいのか」——資産形成を考える医師が必ず直面する問いだ。SNSでは「購入派」「賃貸派」が論争を繰り広げているが、正直に言う。答えは「その人のライフプランによる」——ただしこれは思考停止ではない。この記事で医師特有の事情を数字で整理する。

購入 vs 賃貸：コスト比較の現実

医師が「購入」を選ぶべき5つの理由

理由①：住宅ローン控除が大きい

2024年以降の住宅ローン控除は最大13年間、年間最大40万〜45万円超の税控除が受けられる。年収1500万円の医師でも控除は全額適用される。13年合計で最大数百万円の節税効果があり、これは購入の大きな優位点だ。

理由②：金融機関からの評価が高く低金利で借りられる

医師は金融機関の信用評価が非常に高く、一般的な会社員より低い金利・長い返済期間でローンを組みやすい。変動金利0.3〜0.5%台での借入が可能なケースも多く、この金利差だけで長期的に数百万円の差が生まれる。

理由③：老後の住居費ゼロが確保できる

30代で住宅ローンを組み、60代で完済すれば老後の住居費がほぼゼロになる。賃貸を続けると月20〜25万円の家賃が老後も続く。65〜90歳の25年間で計算すると、住居費の差は6000〜7500万円にのぼる。

理由④：子どもの学区・生活環境を固定できる

子どもの教育を重視する医師ファミリーにとって、学区や生活環境の安定は非常に重要だ。優良学区に購入すれば、子どもが小学校入学から高校卒業まで同じ環境で育てられる。

理由⑤：インフレヘッジになる

物価上昇局面では、ローン返済額は固定のまま不動産価値・家賃相場が上昇する傾向がある。キャッシュや債券で持つより、優良立地の不動産を保有することがインフレに対するヘッジになる。

賃貸を選ぶべき医師の3条件

①勤務先の転勤・異動が多い時期：大学病院・医局人事で転勤が多い時期は、物件の売却・賃貸運用の手間とリスクが高い。②近い将来の開業を検討している：開業には1億円前後の初期費用がかかる。開業資金を温存するため、購入を開業後に延期するのは合理的な選択。③家族構成が大きく変わる可能性がある：独身・DINKSで近く結婚・子どもを想定しているなら、ライフスタイルが定まってから購入を検討しよう。

購入するなら：医師が注意すべきポイント3つ

①「売れる物件」を選ぶ：駅徒歩10分以内・都市部・大規模マンションは流動性が高く、万一転居が必要になっても売却・賃貸に出しやすい。郊外の戸建てや小規模マンションは出口が限られる。②ローンは手取りの25〜30%以内に：月手取り80万円の医師なら月返済は最大20〜24万円。これを超えると子どもの教育費・iDeCo・NISA投資資金の確保が難しくなる。③不動産投資との混同に注意：「居住用」と「節税目的の投資用不動産」は全く別物。区分マンション投資を節税目的で勧める営業には要注意だ。

まとめ：医師の住宅選択チェックリスト

勤務地が安定しており子育て環境を固定したい医師には、住宅購入がトータルで合理的な選択になるケースが多い。一方でキャリアの転換点にいる医師は、賃貸継続で柔軟性を保つ戦略も賢明だ。どちらを選んでも「なぜその選択をするか」を数字と根拠で語れる状態で判断しよう。