iDeCo勤務医の節税額シミュ｜年収別の試算と最適な運用商品【脳外科医MBA】

私自身はNISA優先派。理由は①NISAはいつでも引き出せる流動性、②非課税枠1,800万円の大きさ、③iDeCo出口戦略の複雑さ。ただし所得税率33%以上の勤務医はNISA満額＋iDeCo併用が王道。両方やる経済的余力があるなら同時並行。

企業年金（企業型DC・確定給付企業年金）の有無で変わる。①企業年金なし：月23,000円（年27.6万円）、②企業型DCあり：月20,000円、③DBあり（公立病院・大病院）：月12,000円。所属病院の人事に確認を。

迷ったらオルカン。米国一極集中リスクを避けたい場合は全世界分散が無難。「米国の覇権が30年続く」と確信があるならS&P500。私はNISAでオルカン＋S&P500、iDeCoではオルカン100%のシンプル運用です。

生活防衛資金（月収の6ヶ月分）を別途確保してから始めるのが大前提。突発的な開業資金・住宅・教育費に困らないよう、iDeCo以外で流動性を保つ。具体的には①現金預金で月収6ヶ月分、②NISAで自由度の高い積立、③iDeCoで強制貯蓄＆節税、の3層構造が理想。

YES。研修医時代の所得税率は20%程度でも、月5,000円の最低掛金から始めて「習慣化」する価値が大きい。専門医取得後・年収アップに合わせて掛金を増額（月5,000円→23,000円）すれば、節税効果も自動的に上がります。「早く始めた人が勝つ」のがiDeCoの本質。

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iDeCoとは

iDeCo（個人型確定拠出年金）とは、自分で掛金を拠出して運用し、60歳以降に受け取る私的年金制度です。最大の特徴は掛金の全額が所得控除になること。つまり投資しながら節税ができる最強の制度です。

月2.3万円（年27.6万円）を掛けた場合：
所得税（33%）＋住民税（10%）＝43%の節税効果
27.6万円×43%＝年間約11.9万円の節税
30年間では累計約357万円の節税効果になります。

月2.3万円を掛けた場合：
所得税（20%）＋住民税（10%）＝30%の節税効果
27.6万円×30%＝年間約8.3万円の節税

・自営業者：月6.8万円（年81.6万円）
・会社員（企業年金なし）：月2.3万円（年27.6万円）
・公務員：月1.2万円（年14.4万円）
・専業主婦：月2.3万円（年27.6万円）

iDeCoの最大のデメリットは60歳まで引き出せないことです。流動性が低いため、生活防衛資金（月収の6ヶ月分）を別途確保した上で始めましょう。

iDeCoは「投資×節税」の最強コンボです。新NISAと合わせて活用することで、資産形成と節税を同時に実現できます。まずSBI証券か楽天証券でiDeCo口座を開設しましょう。

年収	所得税率	住民税	節税率	月23,000円積立の年節税額	30年累計
800万円	23%	10%	33%	約9.1万円	約273万円
1,200万円	33%	10%	43%	約11.9万円	約357万円
1,500万円	33%	10%	43%	約11.9万円	約357万円
2,000万円	40%	10%	50%	約13.8万円	約414万円