保険の月10万円は捨て金？脳外科医が明かす「本当に必要な保険」は2つだけ

月10万円の保険料、本当に必要ですか？医師になった当初、保険の営業担当者にそう言われ、気づけば月に何本もの保険を抱えていた。医師はこの「保険入りすぎ問題」に陥りやすい職業だ。

この記事では医師が本当に必要な保険と不要な保険を整理し、浮いた保険料を資産形成に回す方法を解説する。見直すだけで年96万円が資産形成に回せる——脳外科医の本音を聞いてほしい。

医師が「保険入りすぎ」になる理由

医師は保険営業担当者にとって理想の顧客だ。高収入・多忙・社会的信用があり断りにくい。研修医時代から先輩医師の紹介で保険を契約し続け、月10万円以上が保険料に消えているケースも珍しくない。

「節税になる」という言葉も刺さりやすいが、生命保険料控除の節税効果は最大4万円程度。それ以上払っているなら節税より損している。

高額療養費制度により月の自己負担上限は8〜25万円程度。資産が300万円以上あれば医療保険は不要で、自己保険で対応できる。

がん治療費も高額療養費制度の対象。月4,000円×30年＝144万円の保険料と実際の治療費を比較すると費用対効果は低い。

実質利回りは0.2〜1%程度と非常に低い。同じ金額をNISA成長投資枠に回せば期待リターンは5〜7%になる。

勤務医には傷病手当金（給与の2/3・最長1年6ヶ月）が公的制度として用意されており、収入保障保険を別途かける必要がない。

では、医師には何が必要か。答えはシンプルだ。

家族がいる医師に必要なのは「子どもの教育費+住宅ローン返済分」をカバーする定期保険のみ。月2,000〜3,000円程度で十分だ。

開業医なら事業継続のため必要だが、勤務医は傷病手当金で対応できる。

医師賠償責任保険は医療行為に付帯していることがほとんど。改めて契約する必要はない。

保険証券を出して、以下を整理する：保険名・月額・残りの支払期間・返戻金・契約日。「見える化」するだけで無駄が浮かぶ。

返戻金のある保険なら一度に解約せず、返戻率が100%を超えるまで待つのがコツ。焦らず段階的に進めよう。

月8万円の保険料が浮いたなら、まずiDeCo（月27,500円）→ NISA成長投資枠（月33万円の枠）の順で投資する。20年後、資産は大きく異なる。

A：資産300万円以上あれば不要だ。医療保険の平均給付金は50〜100万円。自分の貯蓄でカバーできるなら、保険料を投資に回す方が生涯リターンは高い。

A：職域団体保険は割安だが、上記の「医師が入りすぎる保険4つ」に該当するなら不要。割安でも不要な保険は保険だ。

A：① iDeCo（月27,500円上限）で節税 → ② NISA成長投資枠（年360万円）でインデックス投資 → ③ 余裕があればタクシー運転手向けの運転資金管理、の順番で投資することをお勧めする。

📌 証券口座を開設して資産形成を始める
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保険比較サイトの多くはアフィリエイト収入目的で「この保険もおすすめ」と保険を増やす方向に誘導します。医師として高額療養費制度を熟知している私が、本音で仕分けします。

保険の種類	判定	理由
掛け捨て生命保険（定期保険）	✅ 必要（条件付き）	扶養家族がいる間だけ。子が独立したら不要
就業不能保険	✅ 必要	医師でも病気・怪我で働けなくなるリスクがある。傷病手当金の上乗せとして有効
医療保険	❌ 不要（多くの場合）	高額療養費制度で自己負担は月8〜10万円上限。貯蓄があれば自己負担で十分
がん保険	△ 要検討	先進医療特約（月数百円）だけは有効。入院給付金メインは不要
学資保険	❌ 不要	利回りが低い（0.1〜0.3%程度）。NISAで同額積立の方が圧倒的に有利
終身保険	❌ 不要	貯蓄性が低く保険料が高い。投資信託の方が長期リターンが高い
個人年金保険	❌ 不要	iDeCo・NISAがある今、個人年金保険の優位性はほぼない
自動車保険（対人・対物）	✅ 必要	確率は低いが損失が無限大になりうる。必ず加入すべき